Ubezpieczenie kosztów leczenia w podróży

Jedziesz w końcu na zasłużony wypoczynek. W planach masz robienie: NIC:D no może poza zwiedzaniem, uprawianiem sportów, opalaniem, dobrym jedzeniem i zabawą:)
Warto jeszcze przed wyjazdem pomyśleć o ubezpieczeniu- tak żebyś mógł już na miejscu zrelaksować się na 1000%:)

Dobra polisa turystyczna powinna wg mnie mieć w swoim minimalnym „składzie”: Koszty leczenia i assistance, NNW, OC w życiu prywatnym

Ja dzisiaj skupię się na kosztach leczenia. Dlaczego są tak ważne i czego w ogóle dotyczą?

Najprościej mówiąc: są to wszystkie koszty związane z udzieleniem pomocy w razie pogorszenia twojego zdrowia lub nieszczęśliwym wypadkiem.
Warto jednak każdorazowo zapoznać się z zapisami OWU dlatego, że to Towarzystwo Ubezpieczeniowe ustala co konkretnie wchodzi w zakres kosztów leczenia, a co znajduje się w WYŁĄCZENIACH ODPOWIEDZIALNOŚCI.
Wiele ze świadczeń powtarza się we wszystkich typach ubezpieczenia.

Koszty leczenia pokrywają dwie grupy wydatków:

  1. Usługi typowo medyczne takie jak:
  • wizyty lekarskie (domowe i w gabinetach),
  • badania medyczne,
  • niezbędne porady i konsultacje,
  • doby spędzone w szpitalu (z opieką i wyżywieniem),
  • zabiegi i operacje,
  • transport sanitarny (ambulansem, śmigłowcem) oraz transport powrotny pacjenta do kraju,
  • ratownictwo (czasem jest zaliczane jako osobny element ubezpieczenia) na lądzie, morzu, w górach oraz jaskiniach,
  • zakup leków, środków opatrunkowych oraz innych akcesoriów medycznych.2. Usługi „okołomedyczne”. Czyli takie które nie dotyczą bezpośrednio wydatków na leczenie ale są z nim związane:
  • organizacja pobytu dla osób towarzyszących ubezpieczonego,
  • organizacja przyjazdu i pobytu bliskich na czas hospitalizacji,
  • opieka nad małoletnimi dziećmi towarzyszącymi ubezpieczonemu,
  • usługi informacyjne (np. gdzie znajduje się najbliższy szpital, co zrobić w razie wypadku itp.),
  • pomoc tłumacza.

Oczywiście usługi te mogą się od siebie różnić. Dokładne informacje dotyczące zakresu ubezpieczenia określone są w OWU.

Jaką sumę ubezpieczenia wybrać?
Wszystko zależy od tego jaki jest cel twojej podróży. Towarzystwo pokryje opłaty związane z twoim leczeniem do wysokości sumy ubezpieczenia jaką wybierzesz. Jeśli wyjeżdżasz do kraju europejskiego dobrze jest by suma ubezpieczenia nie była niższa niż 20.000 euro. Wyjeżdżając poza Europę  warto zapoznać się z informacjami dotyczącymi kosztów leczenia w danym kraju i odpowiednio dopasować sumę ubezpieczenia.
Przykład: Stany Zjednoczone: koszty leczenia są tam bardzo wysokie, jak możemy przeczytać na stronie Ministerstwa Spraw Zagranicznych:

„Opieka medyczna jest wszędzie dostępna i na wysokim poziomie, lecz jej koszty są bardzo wysokie. Wizyta u lekarza ogólnego kosztuje zwykle ponad 100 USD, doba w szpitalu – od 500 do kilku tysięcy USD, nie licząc badań i zabiegów. Terytoria zamorskie Stanów Zjednoczonych stosują te same zasady. Konieczne jest więc posiadanie ubezpieczenia turystycznego, pokrywającego koszty leczenia w związku z nagłym zachorowaniem lub nieszczęśliwym wypadkiem, najlepiej z firm znanych i posiadających przedstawicielstwa w USA.”

Ważną sprawą w wyborze ubezpieczenia kosztów leczenia na wyjazd jest więc cel naszej podróży.

ale nie tylko…

Część towarzystw nie pokryje kosztów leczenia, np. w przypadku:

  • ataków terrorystycznych,
  • gdy jesteśmy pod wpływem alkoholu,
  • w razie zaostrzenia chorób przewlekłych na które cierpimy, w
  • przypadku kiedy wypadek powstał w momencie uprawiania sportów wysokiego ryzyka albo gdy
  • celem naszej podróży nie były wakacje tylko praca. Jeśli przed wykupieniem polisy nie poinformujemy o tym agenta (który w takim przypadku nie będzie miał możliwości dopasowania polisy do potrzeb) czy kupując polisę np. przez internet, na własną rękę i nie doczytamy wyłączeń OWU możemy liczyć się z odmową Towarzystwa ubezpieczeniowego.
  • Odmowa odszkodowania może być również wtedy kiedy przed wyjazdem do kraju który jest celem naszej podroży zaleca się wykonanie szczepień (podkreślam- ZALECA, a nie WYMAGA). Warto więc sprawdzić (np. na stronie MSZ) czy takie szczepienia są zalecanie i albo wykonać je albo dowiedzieć się czy ich brak jest podstawą do ewentualnej odmowy Towarzystwa.

Warto więc przyjrzeć się warunkom umowy i wybrać taką  ofertę która spełni nasze oczekiwania i dokupić ewentualne „dodatki”.

Krótko o klauzulach dodatkowych:

  •  Jedni jadą na wakacje żeby się „wygrzewać” i zwiedzać. Jednak wiele osób uwielbia aktywny wypoczynek i leżenie na plaży nie jest dla nich. W takim przypadku warto rozszerzyć polisę o klauzulę sportów wysokiego ryzyka i sportów ekstremalnych. Co konkretnie wchodzi w zakres sportów ekstremalnych? Definicje określone są w OWU. Każdy ubezpieczyciel ma swoją listę takich sportów, należą do nich między innymi: nurkowanie, surfowanie, żeglowanie, jazda na nartach, wycieczki wysokogórskie, lot balonem, safari, jazda na wielbłądzie, quady, skoki na bungee, podróże do miejsc opuszczonych, zwiedzanie jaskiń i inne.
  • Niestety w dzisiejszych czasach klauzula (w „standardowej” polisie akty terrorów są przeważnie w wyłączeniu odpowiedzialności i niektóre T.U. mają w swojej ofercie dodatkowo płatne klauzule) „aktów terroru i działań wojennych” może być przydatna. W szczególności jeśli kierunkiem naszej podróży są kraje w których panują niepokoje społeczne, a sytuacja polityczna jest burzliwa.
  • Komu też nie zdarzy się wypić lampki (lub trzech) wina do kolacji na wakacjach? Człowiekiem jestem i nic co ludzkie nie jest mi obce. Ja bez klauzuli alkoholowej na wakacje nie jadę. Nie chodzi o to, że na wakacjach planuje libacje tylko o spokój i relaks w czasie podróży.
  • Jeśli cierpimy na jakieś choroby przewlekłe to również musimy pamiętać żeby koniecznie wykupić  klauzulę która uchroni nas w razie ich zaostrzenia.

Pamiętaj: zanim wykupisz dodatkowe klauzule zapoznaj się z ich zakresem i wyłączeniami oraz limitami świadczeń!!

Wyłączenia ochrony w ramach ubezpieczenia KL

Ubezpieczyciel nie pokryje kosztów leczenia, jeśli:

  • nie poinformujesz centrum alarmowego o zdarzeniu (np. wypadku, kontuzji, problemach ze zdrowiem, wizycie u lekarza,trafieniu do szpitalu) w określonym czasie (np. w ciągu dwóch dni po zdarzeniu- sprawdź zapis w OWU!)
  • Nie stosujesz się do zaleceń lekarza
  • wypadek spowodowało celowe działanie ubezpieczonego lub jego bliskich prowadzące do problemów ze zdrowiem (np. złamałeś nogę przez szwagra bo chcieliście uzyskać odszkodowanie)
  • leczenie/udzielanie pomocy było spowodowane samobójstwem lub próbą samobójczą,
  • zaniedbasz zasady bezpieczeństwa, dopuścisz do rażącego zaniedbania swojego zdrowia (np. wskoczysz do wody “na główkę”, przebiegniesz przez ulicę w niedozwolonym miejscu)
  • leczenie jest spowodowane jest chorobą przewlekłą istniejącą przed podróżą (chyba, że zakres ochrony został rozszerzony o odpowiednią klauzulę- ZAOSTRZENIE CHORÓB PRZEWLEKŁYCH)
  • istniały przeciwwskazania do podróży (np. zły stan zdrowia),
  • aktywności sportowe lub zawodowe nie zostały objęte dodatkowym rozszerzeniem,
  • będziesz brał udział w zakładach i wyścigach,
  • powodem leczenia są choroby przenoszone drogą płciową, AIDS i HIV,
  • powodem leczenia są nowotwory w fazie terminalnej,
  • podróżujesz w stanie po przeszczepieniu narządów lub ze wskazaniami do przeszczepu,
  • masz przewlekłą niewydolność nerek leczoną dializami,
  • chorujesz psychiczne oraz wymagasz leczenia psychoanalitycznego i psychoterapeutycznego,
  • były to operacje plastyczne lub zabiegi kosmetyczne,
  • korzystałeś z niestandardowych usług w szpitalach, np. używałeś odbiorników radiowych czy telewizyjnych,
  • leczyłeś się metodami niekonwencjonalnymi,
  • przebywałeś w , korzystałeś z fizykoterapii lub helioterapii,
  • kontynuujesz leczenie w Polsce,
  • wykonałeś badania zbędne w ocenie lekarza,
  • chorujesz na konwulsję lub epilepsję,
  • korzystałeś z innych metod leczenia, niezwiązanych z wypadkiem czy zachorowaniem,
  • leczenie przekroczyło zakres usług medycznych niezbędnych do przywrócenia stanu zdrowia.
  • brałeś udział w bójkach, chuligaństwie, działalności przestępczej, w działaniach wojennych, misjach pokojowych, aktach terrorystycznych lub aktywnie uczestniczyłeś w demonstracjach, strajkach, buntach,
  • nie posiadałeś odpowiednich i ważnych uprawnień, na przykład prawa jazdy danej kategorii czy uprawnień do nurkowania bez opieki instruktora,
  • nie posiadałeś szczepień ochronnych lub zabiegów profilaktycznych rekomendowanych przez Światową Organizację Zdrowia przed podróżą zagraniczną w dane miejsce,
  • do zdarzenia doszło, gdy byłeś w stanie nietrzeźwości, po spożyciu alkoholu, narkotyków lub innych środków odurzających, jak również substancji psychotropowych lub leków o podobnym działaniu (chyba, że zakres polisy obejmuje stan po spożyciu alkoholu lub została wykupiona odpowiednia klauzula. Narkotykom mówimy stanowcze NIE)
  • trafiłeś na odwyk związany z uzależnieniem,
  • postępowałeś niezgodnie z zaleceniami organów państwowych (np. nie dostosowałeś się do ostrzeżeń  wydawanych przez MSZ, które zalecało rezygnację z podróży do określonych państw lub regionów geograficznych.
  • istniało zagrożenie środowiska: skażenia, wybuchy, zanieczyszczenia – wszelkie katastrofy naturalne;
  • wybuchła pandemia i epidemia;
  • zdarzenia miały miejsce na skutek aktów terroru; wojny, działań wojennych i stanów wyjątkowych (jeśli klauzula dodatkowa nie została wykupiona)

Inne wyłączenia, stosowane indywidualnie przez towarzystwa:

Ubezpieczyciel może nie pokryć kosztów leczenia, jeśli:

  • miałeś wypadek lotniczy;
  • osiągnąłeś określony wiek np. 70 lat i nie posiadasz rozszerzenia o choroby przewlekłe;
  • nie zwolniłeś swojego lekarza z tajemnicy lekarskiej na potrzeby centrum alarmowego,
  • podróżowałeś w miejsca ekstremalne,odległe geograficznie, odludne, niezamieszkałe – np. na pustynię, otwarte morze, obszary polarne.

PAMIĘTAJ! Wyłączenia te mogą się różnić, w zależności od zapisów w OWU.

Jak działa ubezpieczenie KL, co robić kiedy potrzebujemy pomocy lekarskiej?

W pierwszej kolejności: Skontaktuj się z centrum alarmowym ubezpieczyciela. Zostaniesz poinstruowany, jak postąpić w danej sytuacji.
Jeśli nie będziesz w stanie zawiadomić ubezpieczyciela (np. straciłeś przytomność albo musiałeś szybko jechać do szpitala), to masz obowiązek powiadomić towarzystwo o zdarzeniu później i również wtedy otrzymasz informację, na jakiej zasadzie będą pokrywane koszty.
Ubezpieczyciele wyróżniają rozliczenie:

  • bezgotówkowe – czyli towarzystwo kontaktuje się ze szpitalem czy placówką medyczną, pokrywając bezpośrednio wszystkie poniesione koszty, bez Twojego udziału.
  • gotówkowe – sam pokrywasz koszty leczenia z własnej kieszeni, zachowując faktury i rachunki, na których podstawie możesz ubiegać się o zwrot poniesionych wydatków.

JEŚLI ŹLE SIĘ POCZUŁEŚ- DZWOŃ DO CENTRUM ALARMOWEGO UBEZPIECZYCIELA. Numer telefonu podany jest na polisie turystycznej.  Otrzymasz tam fachową informację, do jakiej placówki najlepiej się udać. Jest to o tyle ważne, że towarzystwa ubezpieczeniowe mają zwykle umowy z konkretnymi szpitalami, co pozwala na rozliczenie bezgotówkowe. Nie musimy za nic płacić z własnej kieszeni – administracja placówki medycznej i ubezpieczyciel załatwiają to między sobą.

Jeśli jednak nie masz możliwości zadzwonienia do Centru alarmowego i zostałeś przewieziony do placówki która nie została wybrana przez ubezpieczyciela po zakończeniu leczenia otrzymasz rachunek który trzeba uregulować w odpowiednim czasie. Możesz opłacić go sam i ubiegać się o zwrot kosztów lub przesłać go do realizacji towarzystwu ubezpieczeniowemu – wszystko zależy od ustaleń, jakie przewidują Ogóle Warunki Ubezpieczenia. Warto sprawdzić je przed wyjazdem bądź dopytać, by wiedzieć, czego trzeba się ewentualnie spodziewać.

Koszty leczenia ambulatoryjnego zazwyczaj trzeba pokrywać z własnej kieszeni, a po powrocie do kraju starać się o ich refundację – chyba, że wizyta ma miejsce w placówce wskazanej przez Centrum Alarmowe. Jednak warto być przygotowanym na to, że musimy opłacić wizytę, poprosić o rachunek bądź fakturę i z tym dokumentem udać się do ubezpieczyciela po powrocie z podróży.

Tak samo jesli chodzi o zakup leków, opatrunków czy innych środków medycznych niezbędnych do leczenia – trzeba najpierw je zakupić samodzielnie i zachować paragony. OWU każdego ubezpieczyciela jasno określa, jakie leki i akcesoria medyczne refunduje.

Transport medyczny pokrywany jest przez ubezpieczyciela na zasadzie refundacji, dlatego warto przed skorzystaniem z niego sprawdzić, jak w OWU definiuje go ubezpieczyciel. Nie każda podróż w celach udania się do placówki medycznej jest liczona jako taki transport. Rzecznik Ubezpieczony na swojej stronie informuje o przypadkach, gdzie odrzucano koszt dotarcia do szpitala taksówką bądź środkiem transportu publicznego.

Zazwyczaj pod pojęciem transportu medycznego kryje się przewiezienie pacjenta ambulansem pogotowia ratunkowego – w niektórych krajach trzeba płacić za to z własnej kieszeni, przynajmniej w jakiejś części. Dlatego koniecznie trzeba zachować fakturę wystawioną za taki transport. Transport powrotny pacjenta do kraju organizuje towarzystwo ubezpieczeniowe, tutaj następuje rozliczenie bezgotówkowe.

 

„Po co mi ubezpieczenie dobrowolne jeśli mam kartę EKUZ”? 

Karta EKUZ upoważnia nas do korzystania ze świadczeń zdrowotnych na takich samych zasadach, co mieszkańcy danego państwa. Musimy więc dostosować się do rozwiązań kraju, w którym przebywamy. Zasady te mogą się od siebie różnić:

    • DOPŁATY LUB PŁATNOŚĆ GOTÓWKĄ DO LECZENIA: Jest to praktyka obowiązująca w większości państw UE/EFTA. Przykładowo:
      -Francja: w tym kraju stosowane są wysokie dopłaty lub należy zapłacić za opiekę lekarską gotówką (np. podczas hospitalizacji czy badania w prywatnej placówce medycznej – typowe dla letnich ośrodków wypoczynkowych i górskich kurortów).
      -Chorwacja: pacjent płaci 20% kosztów wizyty lekarskiej. To samo dotyczy leczenia szpitalnego.
    • NIE WSZYSTKIE PLACÓWKI MEDYCZNE: w ramach EKUZ możesz korzystać tylko z tych placówek medycznych, które mają podpisaną umowę z lokalnym ubezpieczycielem (odpowiednikiem polskiego NFZ). Jeśli więc będąc na wakacjach złamiesz rękę, najbliższy szpital położony jest wiele kilometrów od hotelu w którym wypoczywasz, w okolicy znajduje się placówka medyczna która nie ma podpisanej umowy z lokalnym ubezpieczycielem i skorzystasz z jej pomocy: to Ty musisz zapłacić za usługę z własnej kieszeni.
    • BEZ TRANSPORTU MEDYCZNEGO: EKUZ nie zapewnia pokrycia przez NFZ kosztów transportu medycznego do Polski. Prezes NFZ lub dyrektor oddziału wojewódzkiego NFZ może wprawdzie wydać zgodę na pokrycie kosztów transportu do miejsca leczenia lub zamieszkania w kraju (najtańszym środkiem komunikacji możliwym do zastosowania w aktualnym stanie zdrowia), ale tylko w przypadku, gdy przewidywane koszty leczenia za granicą przewyższają koszty transportu i leczenia w kraju. Aby uzyskać zgodę na transport medyczny do Polski, należy złożyć wniosek do właściwego oddziału wojewódzkiego NFZ. Wniosek nie dotyczy transportu osoby zmarłej.

EKUZ nie pokrywa też kosztów szkód z tytułu odpowiedzialności cywilnej, utraty dokumentów, opóźnienia lotu czy rezygnacji z podróży które koniecznie warto dodać do zakresu ochrony wykupując polisę turystyczną.

Może i na pierwszy rzut oka wybór zakresu Kosztów Leczenia nie jest łatwy jednak prawda jest taka, że każdy dobrze wie czego mu konkretnie potrzeba. Warto więc przekazać wszystkie informacje swojemu agentowi by ten mógł dopasować ofertę konkretnie dopasowaną do twoich potrzeb by móc podróżować bezpiecznie:)

Posted in Bez kategorii.

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *